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On parle de crédit à la consommation pour toute opération de crédit autre que celle liée à un prêt dit « immobilier ». Il est accordé à des particuliers par des établissements financiers dans le but d'aider à financer l'achat de biens ou de services (équipements de la maison, voiture, voyages, ou autres…).

2014 Real Vos 2015 Avec Achats Propalia Madrid Facilitez Veste On distingue dans le crédit à la consommation, deux types de crédits : le « Crédit affecté » et le « Crédit non affecté ».

Le Crédit affecté

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Un crédit affecté est un crédit amortissable, c'est-à-dire que son montant, sa durée et ses remboursements sont déterminés à l'avance.

Ce type de crédit est dans la plupart des cas contractés lors d'un achat sur le lieu de vente (chez un concessionnaire automobile lors de l'achat d'un véhicule neuf par exemple). Celui-ci est réalisé par un établissement de crédit ou une banque et est généralement lié à l'achat d'un bien dit « mobilier » (matériel électroménager, voiture, etc.) ou d'un service déterminé (voyage).

Deux types de contrat sont alors établis:

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  • Un contrat de vente
  • Un contrat de prêt

À la signature du bon de commande, il sera précisé que votre achat est conditionné à l'obtention d'un crédit.

Avant la mise en place de ce crédit, le prêteur déterminera avec vous la solvabilité de votre projet, notamment votre éligibilité à ce crédit. Si votre demande de prêt est jugée recevable, après la souscription de contrat, vous disposez d'un délai de 14 jours calendaire pour vous rétracter.

Le contrat devra mentionner le titre du bien à financer ainsi que son montant total. Un document vous sera par la suite envoyé comprenant les échéances du crédit, son montant ainsi que le Taux Annuel Effectif Global appliqué.

Spécificités du crédit affecté :

  • Le montant total du prêt doit être supérieur à 200€ et inférieur à 75 000€.
  • Le crédit est accordé pour une durée supérieure à trois mois.

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Le crédit non affecté est un crédit pour lequel il n'y a pas besoin justificatif d'utilisation des fonds. Il n'est pas lié à un achat précis ni déterminé à l'avance. Les fonds peuvent donc être utilisés à votre convenance, sans justificatif d'utilisation.

Le crédit non affecté en détail :

Un crédit non affecté vous permettra de disposer de vos fonds librement, vous aurez la possibilité de les utiliser pour une ou plusieurs dépenses, prévues ou non.

Avantages : ce type de crédit est généralement plus facilement négociable qu'un prêt dit « affecté ». En effet, vous n'avez pas à justifier de son utilisation et gérez vos dépenses comme bon vous semble.

Inconvénients : ce type de prêt n'étant pas lié à un achat pré déterminé, dans le cas où le bien mobilier s'avérerait défectueux ou ne serait pas livré, le remboursement du prêt devrait se faire jusqu'à la date d'échéance définie dans le contrat de crédit.

Le crédit non affecté comprend deux types de crédits :

  • Le crédit renouvelable
  • Le crédit personnel
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Le crédit renouvelable : pour la flexibilité

Le crédit renouvelable est un crédit non-affecté. L'établissement prêteur met à votre disposition une somme en fonction de votre situation financière. Cette somme devient votre capital autorisé. Vous avez la liberté de l'utiliser à votre guise, en totalité ou par tranche.

En exemple, si vous obtenez un crédit renouvelable d'un montant de 2 500€, vous aurez deux alternatives :

  • Utiliser en une seule fois le montant total prêté, c'est-à-dire 2 500€. Vous devrez avant d'y avoir accès à nouveau, rembourser l'intégralité de la somme.
  • Utiliser en plusieurs fois le montant prêté, c'est-à-dire utiliser 1 000€ une fois, les rembourser, puis une fois votre solde à nouveau disponible, le réutiliser. Vous n'aurez alors qu'à rembourser les sommes utilisées, à un taux d'intérêt révisable. En même temps que vos remboursements, votre capital disponible se reconstituera et vous permettra de l'utiliser à nouveau.
    On dit du crédit renouvelable qu'il est flexible et adapté à des besoins ponctuels que vous ne pourrez anticiper. Le crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving) peut être utilisé sous forme de virement bancaire ou bien par le biais d'une carte de crédit.

Le prêt personnel

Pour un prêt personnel, on parle d'un crédit non-affecté et amortissable (c'est-à-dire qui se rembourse progressivement sur toute sa durée selon les conditions définie en amont).

Un prêt personnel est accordé dès lors que vous connaissez à l'avance le montant dont vous allez avoir besoin. Celui-ci est fixé et déterminé en amont.

L'organisme prêteur vous octroie un montant précis, selon vos facultés de remboursement, que vous serez dans l'obligation de rembourser chaque mois pendant une durée définie en amont, à un taux d'intérêt fixe. Il est donc simple de déterminer au départ la durée de remboursement ainsi que son montant.

Vous êtes libre d'utiliser votre crédit comme bon vous semble, celui-ci n'a pas à être affecté à un achat déterminé.
Le montant du prêt ne doit pas dépasser 75 000€ et est accordé pour une durée supérieure à trois mois.

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3,2 % Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe. Exemple hors assurance facultative : pour un un prêt personnel de 10 000 € (1) TAEG fixe de 3,2,
Taux débiteur fixe de 3,15 %. Durée de remboursement de 48 mois. Échéance de remboursement : de 222,01 €. Intérêts du crédit : 656,48 €.

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